Gwarancja depozytów w Belgii do 100 000 euro – limit obowiązuje na osobę i na bank

Pieniądze zgromadzone na belgijskim rachunku oszczędnościowym lub bieżącym są powszechnie uznawane za bezpieczne. W przypadku upadłości banku rzeczywiście działa ustawowy system gwarantowania depozytów, ale ochrona ma jasno określone granice. Jak przypomina belgijski fundusz gwarancyjny Garantiefonds, środki są chronione do wysokości 100 000 euro na osobę i na instytucję finansową. Limit nie obowiązuje więc osobno dla każdego rachunku.

Limit obejmuje wszystkie rachunki w jednym banku

Podstawowa zasada jest prosta: gwarancja obejmuje depozyty do kwoty 100 000 euro na osobę i na instytucję. Garantiefonds potwierdza, że wszystkie banki działające w Belgii są objęte systemem gwarantowania depozytów. W zależności od miejsca siedziby danego banku ochronę zapewnia belgijski fundusz gwarancyjny albo właściwy system gwarancyjny innego państwa należącego do Europejskiego Obszaru Gospodarczego.

Limit 100 000 euro nie dotyczy zatem każdego numeru rachunku oddzielnie. Jeśli dana osoba ma w jednym banku 20 000 euro na rachunku bieżącym oraz 80 000 euro na rachunku oszczędnościowym, wykorzystuje już cały przysługujący jej limit ochrony.

Jeżeli w tej samej instytucji ma dodatkowo 50 000 euro na rachunku terminowym, środki znajdujące się na tym rachunku nie są już w całości objęte gwarancją. Przy obliczaniu wysokości ochrony sumowane są bowiem wszystkie depozyty zgromadzone przez daną osobę w jednym banku.

Podział środków między kilka instytucji

Zasada ta ma szczególne znaczenie dla osób posiadających oszczędności przekraczające 100 000 euro. Garantiefonds wskazuje, że przy ustalaniu wysokości gwarancji uwzględnia się łącznie wszystkie środki zgromadzone w tej samej instytucji finansowej.

Osoba posiadająca na przykład 150 000 euro w chronionych depozytach w jednym banku musi więc liczyć się z tym, że ustawowa gwarancja nie obejmie całej tej sumy. Jednym z możliwych rozwiązań jest rozłożenie oszczędności między kilka banków w taki sposób, aby kwoty w poszczególnych instytucjach mieściły się w granicach ustawowej ochrony.

Trzeba jednak pamiętać o istotnym zastrzeżeniu: muszą to być rzeczywiście różne instytucje finansowe. Dwie osobne nazwy handlowe nie zawsze oznaczają dwa niezależne pod względem prawnym banki.

Rachunek wspólny liczony jest inaczej

Inne zasady mają zastosowanie do par korzystających ze wspólnego rachunku. Każdemu z jego posiadaczy przysługuje własny limit ochrony. Jak wyjaśnia Garantiefonds, pieniądze znajdujące się na takim koncie są co do zasady dzielone po równo między właścicieli, chyba że znany jest inny sposób podziału środków.

Oznacza to, że wspólny rachunek z kwotą 100 000 euro należący do dwóch osób nie jest traktowany jako jedno konto z jednym limitem wynoszącym 100 000 euro. Każdemu posiadaczowi przysługuje własna gwarancja do maksymalnie 100 000 euro. Przy jej obliczaniu uwzględnia się jednak także pozostałe chronione środki należące do tej osoby w tej samej instytucji.

Nie wszystkie produkty są objęte ochroną

Określenie „pieniądze w banku” jest w tym przypadku zbyt ogólne. Garantiefonds obejmuje ochroną między innymi środki znajdujące się na rachunkach bieżących, oszczędnościowych i terminowych. Inwestycje należą do innej kategorii i nie są traktowane w taki sam sposób jak zwykłe depozyty. Poza systemem gwarantowania depozytów pozostają również niektóre inne produkty finansowe.

Warto też pamiętać, że niektóre depozyty mogą czasowo korzystać z wyższego poziomu ochrony. Fundusz wymienia w tym kontekście między innymi określone kwoty bezpośrednio związane ze sprzedażą prywatnego mieszkania lub domu.

Najważniejsza zasada pozostaje jednak taka sama – w przypadku zwykłych chronionych depozytów limit 100 000 euro obowiązuje na osobę i na instytucję finansową. Osoby przechowujące w jednym banku większe kwoty powinny więc sprawdzić, jak ustawowa gwarancja będzie stosowana w ich sytuacji. Przekonanie, że wszystkie pieniądze ulokowane w belgijskim banku są automatycznie i w całości gwarantowane, jest zbyt daleko idącym uproszczeniem.