Kredyt hipoteczny w Belgii najdroższy od 14 lat – średnio 4,58 procent przy stałej stopie na 25 lat, ekspert radzi, jaką formułę wybrać teraz

Kto bierze dziś w Belgii kredyt na zakup domu lub mieszkania, płaci najwyższe odsetki od mniej więcej 14 lat. Przy kredycie na 25 lat ze stałą stopą procentową średnie oprocentowanie wynosi już 4,58 procent, a przy kredycie na 15 lat – 4,2 procent. John Romain z firmy doradczej Immotheker Finotheker wyjaśnia w rozmowie z flamandzkim nadawcą publicznym VRT NWS, którą formułę wybrać w takiej sytuacji.

Dlaczego kredyty są tak drogie

Oprocentowanie jest wysokie, ponieważ Europejski Bank Centralny walczy z wysoką inflacją. Gdy uda się ją opanować, EBC powinien obniżyć stopy, by pobudzić gospodarkę. Dla kredytobiorców oznacza to, że wybór formuły kredytu ma dziś szczególnie duże znaczenie.

Romain przypomina też o podstawowej zasadzie: im dłuższy okres kredytu, tym wyższe oprocentowanie i większy łączny koszt odsetek. Krótszy okres oznacza z kolei wyższą miesięczną ratę.

Stała stopa na razie nieopłacalna

Zdaniem eksperta stała stopa procentowa nie jest teraz atrakcyjna. Opłaca się wtedy, gdy długoterminowe stopy są bardzo niskie, jak około pięciu lat temu. Jeśli ktoś zablokuje dziś wysokie oprocentowanie, a później zechce przenieść kredyt do innego banku przy niższych stopach, może zapłacić wysokie opłaty.

„Teraz najlepiej wybrać oprocentowanie zmieniane co roku” – radzi Romain. Takie oprocentowanie podąża za decyzjami EBC, więc daje więcej szans na spadek raty w najbliższych latach.

Ekspert odradza natomiast formuły zmienne, w których oprocentowanie zmienia się co pięć lat albo pierwszy raz po dziesięciu latach, a potem co pięć lat. „Jeśli stopy spadną, ominie cię to” – tłumaczy.

Kredyt budżetowy i kredyt „akordeonowy”

Romain zwraca uwagę na dwie mniej znane formuły. W kredycie budżetowym pierwsze raty są niskie, a potem co roku rosną o z góry ustalony procent, na przykład o 2 procent. To rozwiązanie dla młodych osób, które spodziewają się stałego wzrostu dochodów i mają w pierwszych latach inne wydatki.

W tak zwanym kredycie akordeonowym miesięczna rata pozostaje taka sama, a zmienia się okres spłaty. Gdy stopy spadają, kredyt kończy się szybciej, a gdy rosną – trwa dłużej. To propozycja dla osób, które chcą mieć większą pewność co do domowego budżetu.

Przed podpisaniem umowy warto porównać oferty kilku banków i poprosić o symulację raty dla różnych formuł oprocentowania.