Teoretycznie nie ma maksymalnego wieku, w którym można ubiegać się o kredyt hipoteczny, ponieważ prawo zakazuje dyskryminacji na tej podstawie. W praktyce jednak banki zwracają szczególną uwagę na wiek wnioskodawcy, ponieważ wiąże się on z określonymi ryzykami. Osoby starsze często mają niższe dochody po przejściu na emeryturę, a także większe ryzyko zgonu przed spłatą kredytu.
Kredyty hipoteczne dla osób starszych
Mimo tych ograniczeń osoby w wieku 55+ wciąż aktywnie uczestniczą w rynku kredytów hipotecznych. W 2024 roku w BNP Paribas Fortis około 12% wszystkich udzielonych kredytów trafiło do klientów w tej grupie wiekowej. Większość z nich była przeznaczona na zakup nieruchomości (58%), a 12% na remonty. W Belfius odsetek klientów powyżej 65. roku życia wzrósł z 2,2% w 2019 roku do 2,6% w 2024 roku. Bank podkreśla, że takie kredyty nie sprawiają większych problemów niż te udzielane młodszym klientom.
Kryteria banków dotyczące wieku
Niektóre banki stosują jednak wewnętrzne ograniczenia dotyczące wieku kredytobiorców. ING, na przykład, wymaga, aby najstarszy z kredytobiorców miał maksymalnie 75 lat w momencie zakończenia spłaty kredytu. Inne instytucje oceniają sytuację indywidualnie, biorąc pod uwagę wysokość dochodów, wskaźnik zadłużenia, wartość nieruchomości oraz inne zabezpieczenia.
Wpływ wieku na warunki kredytu
Wiek kredytobiorcy wpływa również na koszt ubezpieczenia kredytu, zwłaszcza ubezpieczenia salda zadłużenia. W BNP Paribas Fortis osoby starsze często korzystają z alternatywnych rozwiązań finansowych, takich jak kredyty typu bullet. W tego rodzaju kredycie przez cały okres trwania umowy spłacane są jedynie odsetki, a cała kwota kapitału jest regulowana na końcu.
Inną możliwością jest kredyt pomostowy, który pozwala na finansowanie zakupu nieruchomości do czasu sprzedaży innej. Banki mogą również akceptować inne formy zabezpieczeń, na przykład oszczędności, inwestycje lub przyszłe wpływy z ubezpieczeń grupowych.
Podsumowanie
Choć wiek może stanowić wyzwanie przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, nie jest on czynnikiem wykluczającym. Kluczowe dla banków są stabilność finansowa i zdolność kredytowa, a osoby starsze mogą zwiększyć swoje szanse na kredyt, dysponując solidnym wkładem własnym lub dodatkowymi zabezpieczeniami.
