System e-DEPO, uruchomiony przez Federalne Ministerstwo Finansów jako państwowy mechanizm przechowywania kaucji mieszkaniowych, cieszy się rosnącym zainteresowaniem wśród belgijskich najemców. W ciągu ostatniego roku liczba aktywnych kont wzrosła o 18%, osiągając poziom 100 455 rachunków z łączną wartością zgromadzonych środków sięgającą 219 milionów euro.
Ten dynamiczny wzrost pokazuje, że coraz więcej lokatorów postrzega e-DEPO jako atrakcyjną alternatywę dla klasycznych kont gwarancyjnych prowadzonych przez banki. System, dostępny od 2019 roku, pozwala bezpłatnie deponować kaucje w wysokości równowartości dwóch lub trzech miesięcznych czynszów – online, szybko i bez zbędnych formalności.
Konkurencyjne oprocentowanie kluczem do sukcesu
Jednym z głównych powodów rosnącej popularności e-DEPO jest konkurencyjne oprocentowanie – obecnie wynoszące 1,33% netto. Stopa ta jest ustalana na podstawie miesięcznej średniej rentowności rocznych obligacji skarbowych, z limitem 2,5%, i wyraźnie przewyższa to, co oferują tradycyjne banki.
Dla porównania: BNP Paribas Fortis oferuje zaledwie 0,5%, a KBC, Belfius i Argenta – 0,6%. Najniższe stawki obowiązują w ING, gdzie starsze konta gwarancyjne zarejestrowane przed czerwcem 2024 roku są oprocentowane na poziomie tylko 0,25%. Jedynie nowe konta lojalnościowe ING oferują 1,25%, zbliżając się do poziomu e-DEPO.
Odpływ klientów z sektora bankowego
Taka dysproporcja oprocentowania przekłada się na realne zmiany w rynku. Według rzecznika BNP Paribas Fortis, liczba kont gwarancyjnych spadła tam w ciągu roku aż o 37%. KBC i Belfius raportują stagnację, co potwierdza, że najemcy coraz częściej wybierają rozwiązania spoza tradycyjnej bankowości.
Symulacje pokazują, że różnice w oprocentowaniu mają znaczenie – szczególnie przy długim okresie trzymania środków. Kaucja w wysokości 3 000 euro zdeponowana na trzy lata w systemie e-DEPO przyniesie 121 euro odsetek. Dla porównania – konto z oprocentowaniem 0,5% wygeneruje tylko 48 euro zysku.
Brak ofert niszowych banków
Najemcy, którzy chcieliby szukać lepszych warunków w niszowych instytucjach finansowych, mają jednak ograniczone pole manewru. Instytucje takie jak MeDirect, Santander Consumer Bank czy NIBC, mimo że oferują atrakcyjne oprocentowanie kont oszczędnościowych, nie prowadzą wyspecjalizowanych kont dla kaucji czynszowych – co czyni e-DEPO jedną z nielicznych realnych alternatyw dla sektora bankowego.
e-DEPO jako produkt oszczędnościowy: wzlot i spadek
Choć sektor depozytów gwarancyjnych rośnie, jako ogólny produkt oszczędnościowy e-DEPO przeżywa obecnie fazę spadku. Na koniec czerwca 2025 roku na kontach znajdowało się łącznie 1,05 miliarda euro – w tym 328 milionów od osób fizycznych i 729 milionów od firm. To znacznie mniej niż w rekordowym okresie 2022–2023, kiedy suma sięgała blisko 1,9 miliarda euro.
Wtedy właśnie gwałtowny wzrost stóp procentowych – z -0,6% do 3,7% w ciągu 15 miesięcy – sprawił, że e-DEPO stało się wyjątkowo atrakcyjne. W kwietniu 2023 roku system oferował 3,10% brutto (2,17% netto), co przyciągnęło niemal 20 000 klientów.
Popularność osłabła po decyzji ministra finansów Vincenta Van Peteghema o ograniczeniu maksymalnej stopy do 2,5%, przy jednoczesnym wzroście oprocentowania w bankach komercyjnych. Mimo to segment depozytów gwarancyjnych pozostaje silny, a e-DEPO – korzystną opcją dla osób, które chcą bezpiecznie i z zyskiem zdeponować kaucję mieszkaniową.
